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张欣亦-信用贷款:如何更好服务中小企业

字号+ 作者:湖北网 来源:湖北网 2019-09-10 我要评论

民营企业在中国国民经济发展中扮演着重要角色,但在现有金融制度下,民营企业所获得的融资支持力度与其经济地位明显不匹配。2017年金融政策收紧后,民企所受冲击更为明

民营企业在中国国民经济发展中扮演着重要角色,但在现有金融制度下,民营企业所获得的融资支持力度与其经济地位明显不匹配。2017年金融政策收紧后,民企所受冲击更为明显,再度引起关注和担忧。2018年第三季度政策转向重点支持民企,在拓宽民企融资渠道、降低融资成本等方面取得了积极成效,但由于方式不够市场化,易引致新的金融风险。当前应继续探索民企融资的长效机制,以市场化方式在企业、制度和技术三个层面疏解民企融资困境。

商业银行贷款主要分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款四种形式,保证贷款、抵押贷款和质押贷款又合称担保贷款。信用贷款由于拥有门槛低、小额化、放款快、无需对抵押品依赖和第三方担保人等诸多优势,仅根据贷款人的信誉发放的贷款,是支持中小企业融资良好的金融工具。相反,担保贷款的信用程度较低,需要一定的辅助措施来帮助企业获得贷款,其中保证贷款是存在第三方承诺在借款人不能偿还贷款的时候,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物(一般是不动产)发放的贷款。质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

以2018年中报数据为准,中国上市银行中四种贷款的比例分别是,抵押贷款42%,信用贷款30%,保证贷款17%、质押贷款11%, 劲舞美男-,信用贷款和担保贷款的比例是3:7,银行倾向于担保贷款,尤其是担保贷款中的抵押贷款。

信用贷款占比较低,抵押贷款占比较高,有多方面的原因。一是中国住房抵押贷款在银行贷款中占比较高,根据上市银行2018年中报数据,抵押贷款中有60%是居民个人住房抵押贷款。二是在中小企业生存周期短的情况下,抵押贷款可以让银行的坏账更有保障。银行在信用贷款方面是相对保守和谨慎的, 凤凰金融被金融照妖镜曝光-,因为一旦坏账就难收回,但是对抵押贷款的不良率容忍度就较高,一旦发生问题可以通过变卖这些价值稳定、流动性好的抵押品来补偿,比如证券、票据、房地产等。为此银行在为中小企业贷款的时候更愿意接受抵押贷款。

然而,很多中小微企业可能并不存在优质的抵押品,同时对民企抵押品的要求使得金融机构与房地产市场联系更加紧密,加剧了金融风险。当经济周期性下行时,相对脆弱的中小微企业很可能出现批量信用违约,而“银行出售抵押品造成房价下跌,进而引发银行抵押品价值减少,引致银行出售抵押品”的恶性循环会使得房地产市场崩塌,最终影响整个宏观经济的运行。

如何运用信用贷款更好服务于中小企业, 武汉楚天都市报,,德国和日本等国家提供了良好的经验借鉴。从德国来看, 车克明-,信用贷款能够良好运行,主要在于德国拥有企业信息披露制度、征信系统以及信用法律体系。

德国的企业信息披露制度非常完善,政府制定了完善的税收和现金管理制度,达到一定规模的企业无论上市与否都必须公布年报,确保企业基本信息的公开和透明,有的企业为了获得更高的信用评级往往会主动披露财务信息。

在良好的信息披露制度的基础上,还需要健全的征信体系。德国社会信用体系包括公共征信体系、私人信用服务系统和以行业协会为主体的信息系统。公共征信系统包括德意志联邦银行信贷登记中心系统、工商登记信息、法院破产记录和地方法院债务人名单等,其中德意志联邦信贷登记中心系统与中国的央行征信系统相似,可以供银行与金融机构内部使用。工商登记信息和法院破产记录等均对外公布。除了商业银行、担保银行以外,还有专门从事这方面的私人第三方服务机构,优秀的第三方服务机构都拥有扎实的专业和良好的口碑,在市场中能给出有公信力的评级报告,提供企业与个人的资信调查、信用评级、信用保险、商账追收和资产保理等服务。

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